Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести семейный бюджет, чтобы хватало на всё: подробная инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Общий счет в банке на двух человек и более готовы открывать далеко не все банки, эта услуга им особо не выгодна. Но найти подходящее предложение все же возможно, пусть и выбор будет крайне ограниченным.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Чем совместный счёт отличается от выпуска дополнительной карты
Закон даёт возможность открыть совместный счёт, но банки не обязаны предоставлять такую услугу. Большинство ограничиваются выпуском дополнительных карт, привязанных к счёту. В чём разница?
При совместном счёте все участники — владельцы счёта. Если оформлять дополнительную карту, то один будет считаться основным владельцем счёта (держателем карты), а остальные — дополнительными держателями. Карта может открываться как на имя основного владельца, так и на чужое имя. Но она всегда привязана к основному счёту владельца. Чаще всего выпускается в той же валюте, но есть и исключения.
Дополнительную карту можно заказать к дебетовой или кредитной карте. Выпуск дополнительной карты почти у всех банков бесплатный, а обслуживание чуть дешевле, чем у основной. Например, владелец счёта может платить 450 ₽ в год за обслуживание основной карты и 300 ₽ в год за обслуживание дополнительной карты. Есть банки, где все карты бесплатные.
Условия доступа к счёту, пополнения и просмотра операций могут быть разными. Например, если открываете дополнительную карту в Сбербанке, пополнять её может только держатель счёта, устанавливается лимит трат, история покупок отображается у обоих. Проще говоря, использование дополнительных карт накладывает на их владельцев некоторые ограничения.
Вот какие возможности есть у владельцев совместного счёта, а также владельцев основных и дополнительных карт*.
| Действия по счёту/карте | Владельцы совместного счёта | Владелец основной карты | Владелец дополнительной карты |
| Пополнять | + | + | +– |
| Переводить деньги | + | + | +– |
| Снимать наличные | + | + | +– |
| Проверять баланс | + | + | + |
| Оплачивать услуги и покупки | + | + | + |
| Видеть историю трат | + | + | +– |
| Получать выписку по счёту | + | + | +– |
| Подключать других участников | + | + | – |
| Устанавливать лимит трат | (согласно договору) | + | – |
| Использовать овердрафт | + | + | – |
*В разных банках возможности держателей карт могут отличаться.
Выпустить дополнительную карту проще, чем открыть совместный счёт — необязательно даже идти для этого в банк. Кроме того, можно открыть дополнительные карты детям, даже если им нет 18 лет. Но наравне распоряжаться финансами, как при совместном счёте, нельзя.
Какие ограничения есть у семейного счета
Следуя ст. 845 ГК РФ, банки открывают общий счет, пополнять который вправе несколько человек. Такие вклады обычно выбирают семьи, но подобной услугой не запрещено пользоваться друзьям или остальным родственникам. Закон не ограничивает количество совладельцев, но банки внутренние ограничения все же устанавливают. В Альфа-банке привязать к семейному счету разрешено до 4-х человек.
Со всеми совладельцами банк подписывает договор и выпускает карты. С помощью такой карты можно заплатить в интернет-магазинах, внести оплату за ЖКУ, снять деньги. Историю расходов совладельцы просматривают в выписке или мобильном приложении. По усмотрению банковской организации карты к счету выдают бесплатно или за определенную плату.
В договоре прописывают схему распоряжения деньгами на выбор совладельцев:
- Лимит расходов совладельца — не более суммы, которую внес.
- Каждый расходует не более суммы, прописанной в договоре.
Кому подходит раздельный бюджет семьи
На сегодняшний день всё большую популярность находит раздельный бюджет, особенно в Америке и странах Европы.
Имеется в виду, когда части бюджета семьи не складываются воедино, каждый расходует то, что заработал, и на своё усмотрение. Но все собираются для принятия совместных решений в случае предстоящих крупных покупок вроде машины, дома, мебели и т.п.
Это неплохая и притом эффективная (как показывает практика) модель, однако лишь тогда, когда в семье все неплохо зарабатывают. То есть, доходов супругов хватает и на себя, и на всю семью. Однако единства мнений не будет, если достаток у людей небольшой. Им придется разрываться между интересами семьи и своими собственными нуждами.
Простой пример: зарплата мужа – 50 000 рублей, жены – 25 000 рублей. Каждый расходует своё, муж собирает деньги на покупку авто для себя, а жена – на хорошую шубу. Расходы на продукты и коммуналку делят поровну. В семье никто никому ничего не должен.
Подобная схема идеальна в качестве варианта планирования и ведения раздельного бюджета семьи. Общего «котла» нет, планированием общих расходов никто не занимается и т.д.
Положительные моменты:
- Каждый может спокойно тратить деньги на себя, самореализовываться, получать дополнительное образование, заниматься спортом, путешествовать и т.п.
- Супруги чувствуют себя спокойно, финансово независимо, получают чувство удовлетворенности от того, что можно самому решать, сколько и на что потратить. В итоге меньше обижаются друг на друга.
Минусы:
- Не так просто что-то отложить. Оба тратят каждый на себя, и «подушка безопасности» не накапливается. А если еще и муж, и жена — транжиры, то о каком-то отложенном капитале и вовсе речь не идет.
- Могут возникать споры о том, на чьи плечи должны лечь первоочередные общие семейные расходы. К примеру, покупка продуктов, оплата коммунальных услуг, приобретение каких-то предметов для быта и т.п.
Поэтому подобный формат «по силам» далеко не каждой семье. Всё это подходит для тех, кто стабильно хорошо зарабатывает, имеет постоянную работу, некое положение. Если же доход небольшой, да еще и нестабильный, данная схема ведения бюджета семьи будет сопряжена с кучей проблем.
Три принципа планирования бюджета
Чтобы грамотно планировать личный бюджет, нужно разобраться с базовыми понятиями финансовой грамотности. Она лежит в основе этих трех принципов.
Тратить меньше, чем зарабатываете. Для этого приходится следить, чтобы доходы превышали расходы. Вот как я это делаю.
- В среднем я зарабатываю в месяц одну и ту же сумму уже полгода, т. е. я заранее примерно знаю свой доход. Пусть это будет 100 000 руб.
- От этой суммы 20% я откладываю в свои личные копилки — это 20 000 руб. Делаю это не с остатка в конце месяца, а в момент поступления денег на счет.
- Еще примерно 65% идет в семейный бюджет — это 65 000 ₽.
- Получается, у меня остается 15 000 руб. в месяц на личные расходы. Я могу потратить их все или не потратить ничего. Главное, что на втором и третьем этапах я покрыла все обязательства и отложила нужную сумму в копилку.
На большие цели я стараюсь откладывать хотя бы 10% от доходов на банковские счета с процентами — это позволяет обгонять инфляцию и защитить деньги от обесценивания. Если есть возможность сэкономить еще больше, я предпочту отложить деньги, чем потратить их на незапланированный поход в ресторан или на концерт.
Увеличивать доход. Сумма, которую можно сэкономить на сокращении расходов, ограничена. В конце концов можно дойти до точки, когда сокращать будет нечего.
Вместо тотальной экономии лучше искать дополнительные источники дохода. Можно пообщаться с руководителем о повышении зарплаты, найти подработку или более высокооплачиваемую работу, открыть бизнес.
Для повышения дохода я делаю вот что:
- Прохожу обучение в смежных сферах, чтобы предлагать клиентам более широкий спектр услуг и брать за это больше денег.
- Каждому следующему клиенту повышаю цены на 10–20%.
Благодаря этому за два года я увеличила свой доход вдвое. Инфляцию я точно обгоняю, да и общий уровень жизни у меня стал выше.
Подготовиться к непредвиденным ситуациям. Может случиться что угодно: болезнь близких или питомца, увольнение, декрет, кризис, незапланированный ремонт. Все эти ситуации требуют быстрого реагирования и больших вложений. Если вы к ним не готовы, они могут сильно ударить по кошельку.
Есть два способа подготовиться к экстренным расходам: регулярно откладывать деньги в резервный фонд и вовремя оплачивать страховки — медицинскую, на квартиру, на автомобиль.
Что значит семейный бюджет и зачем его вести
Семью можно сравнить с маленьким государством: есть руководитель, советчик и люди, которым нужно помогать, а также пункты расходов и доходов. Основными задачами при этом являются грамотное планирование и распределение семейного бюджета. Как сохранить денежные средства? Как правильно распределять деньги в семейном бюджете, но не отказываться от всего необходимого? Надо составить таблицу, где будут учтены деньги, поступающие в ваш бюджет, и расходы. Такая наглядная форма позволит увидеть всю картину и при необходимости внести изменения в структуру трат.
Деньги являются достаточно мощным инструментом в жизни человека. С их помощью можно сделать свое существование более комфортным, приобрести все необходимое. Однако при неправильном обращении деньги могут быть потрачены зря, не принеся никакой пользы владельцу.
Известный американский артист Уилл Роджерс однажды сказал: «Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Вы обнаружили, что в последнее время ваши расходы стали больше доходов? Тогда, скорее всего, вы оказались в окружении невыплаченных кредитов, долгов и просроченных ежемесячных платежей! Если ваши траты непрерывно возрастают, значит, пришло время менять ситуацию и распределять их.
Как распределить семейный бюджет на месяц
Планирование семейного бюджета не такое трудное занятие, как может показаться на первый взгляд. Есть доступные программы и специальные приложения для помощи в планировке своих доходов и расходов.
- Тетрадь и ручка – первое, о чем обычно вспоминают, когда хотят распределить семейный бюджет.
- Скачать таблицу для распределения денег в семье в Excel вы можете в шаблонах Microsoft и приспособить согласно своим собственным потребностям.
- Приложения для мобильных телефонов – можно быстро заносить все расходы в программу, следует только подобрать удобное для вас приложение. «Дребеденьги», Coinkeeper – хорошо подойдут для распределения и планирования семейного бюджета.
Нужно следить за расходами и обсуждать крупные траты
Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.
Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы. Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы.
Однажды пожилая соседка рассказывала мне про своего мужа. Работали оба, а финансы распределяла только она. Однажды она сказала: «Так ты возьми свою долю-то», а он ответил: «Ой, не надо, пусть у тебя будут, а то я все потрачу на всякую ерунду».
В таком бюджете траты заранее обговариваются и в паре редко возникают ссоры на денежной почве. Если в семье разный уровень заработка, такой вариант сможет уравнять права супругов. То есть один не будет чувствовать себя унизительно по отношению к другому, когда нужно попросить деньги на свои нужды.
Но бюджет нужно обсуждать с самого начала. Если у людей одинаковая зарплата и одинаковая возможность за себя платить, то должно быть естественным скидываться на общие дела поровну. На дворе 2018 год, идея того, что мужчина должен обеспечивать женщину и это признак «настоящего мужика», стара и неактуальна. Как и сами концепции «настоящей женщины» и «настоящего мужчины».
Сегодня это довольно модный способ распределять финансы. С первого взгляда может показаться, что супруги живут, как соседи по комнате: каждый распоряжается своими деньгами, а за аренду и еду платят пополам, но это не совсем так. Если у супругов одинаковая зарплата, то такой способ полностью оправдан, однако если она отличается – могут возникнуть проблемы. Когда люди решают съехаться, то первый вопрос, которым они задаются – как вести финансы. И если сначала в приоритете справедливость распределения бюджета, то потом, когда возникают первые финансовые трудности, справедливость отходит на второй план.
Супруги решают вести общий бюджет, чтобы достичь какой-либо цели. При этом сама цель может быть какой угодно, главное, что обе стороны пришли к взаимной договоренности.
Обсудить совместный бюджет можно, если в семье отношения построены на полном доверии. У партнеров нет претензий друг к другу по уровню их дохода, они уже давно живут вместе в гражданском браке, возможно, есть дети.
Важнее, на мой взгляд, определиться с вопросом, зачем нужно его вести. Давайте попробуем выделить наиболее важные причины.
Я всегда считала себя карьеристкой, и даже когда на вопрос «Выйдешь ли ты за меня?» отвечала «Да», то не думала, что мне придется записаться в безработные домохозяйки.
Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).
Во время карантина я потеряла работу и долго не могла найти новую. И первая же попавшаяся должность чуть не помогла мне вылететь из университета на выпускном курсе. Короче говоря, с момента свадьбы я целых полгода перебивалась на 5-6 тысячах, которые получала во время подработок. В один момент, не выдержав, подошла к мужу и сказала: «Я так больше не могу.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
Общий вклад — это инструмент финансового воспитания. С помощью дополнительной карты, привязанной к основной, можно научить ребенка распоряжаться личными финансами, освоить азы экономии и ответственного выбора. По мнению эксперта по личным финансам Мэри Хант, уже с семилетнего возраста необходимо выделять ребенку карманные деньги, начиная с символической суммы.
Так, за оформление дополнительной карты в Сбере возьмут в первый год 450 рублей, за последующие — оплата составляет 300 рублей. За основную нужно выложить в первый год 750 рублей, в последующие — 450 рублей. Комиссионные по основной карте, оформленной в Райффайзенбанке, составят 240 рублей. За обслуживание дополнительной карты нужно будет заплатить 150 рублей.
Как подключить или закрыть совместный счёт
Всем участникам совместного счёта нужно заключать договор в банке и открывать общий счёт. Подключить нового участника к счёту можно в любое время.
Интересный пункт — наличие брачного договора. По умолчанию все средства будут общими, если в брачном договоре не прописаны другие условия.
Расторгнуть договор с банком можно в одностороннем порядке, без каких-либо проблем, согласие других владельцев счёта не требуется. Например, счёт открыт на мужа, жену и её родителей. Если муж хочет расторгнуть договор, то счёт так и останется совместным, только для жены и её родителей. При этом муж получит свою долю денег, согласно договору. Так делают, если просто не хотят больше вести совместный бюджет или в случае развода.
Если счёт открыт на двоих и один из владельцев счёта умер, то счёт уже не считается совместным. Банк переоформит услугу, и счёт будет индивидуальным, текущим.
Совместный счёт можно открыть не в каждом банке. Наиболее приближённое к тому, что разрешает закон, предлагают Альфа-Банк и Райффайзенбанк. Изучайте условия в конкретном банке и после этого принимайте решение.
По мнению большинства молодых семей, это самая привлекательная модель. Все довольно просто: доходы супругов складываются в одну большую кучу, после чего принимается совместное решение об их трате. Важно иметь ввиду, что такая модель подразумевает остаток свободных средств у всей семьи, а не у отдельного ее члена, которые можно откладывать на дорогостоящую покупку, инвестирование или формирование резервного фонда. То есть фактически такой подход является более продуктивным, нежели ведение семейного бюджета, основываясь на потребностях, а не возможностях семьи.
Однако у совместного семейного бюджета имеются и свои недостатки. Конечно, лучше всего, если в семье будет общим все, особенно деньги. Но со временем необходимость согласовывать со второй половинкой каждую покупку может сильно напрягать.
А потом может выясниться, что один из супругов прячет деньги от другого и отдает в семейный бюджет не всю зарплату. Часть денег будет уходить на личные развлечения, в то время как второй супруг ничего такого себе не позволяет. Не стоит забывать о том, что совместный семейный бюджет не подразумевает полного отречения от финансовой независимости.
Ведь, какая бы ни была семейная пара, у каждого человека имеются свои маленькие желания, которые хочется исполнить без участия партнера по браку. Если человека лишить личных денег, то он теряет возможность получить привычные для него удовольствия, а также удивить своего партнера приятным подарком, букетом цветов, украшением или каким-то другим сюрпризом.
Таким образом, решением данной проблемы может стать закладывание в семейный бюджет еще одной статьи расходов – на личные нужды. Т.е. в каждой семье должна быть часть денег, которой можно будет распоряжаться по личному усмотрению. Лучше всего, если личные расходы не будут превышать 20-30% всего семейного бюджета. В этом случае его эффективность заметно повысится. Но все зависит от уровня доходов и желания семейной пары.
Как проанализировать свои финансы
Чтобы составить бюджет на год (или месяц), вам нужно знать, сколько денег вы заработаете за год (или месяц) и сколько обычно тратите. Чтобы это узнать, нужно иметь статистику доходов и расходов за какой-то предыдущий период. А для этого нужно фиксировать поступление денег — зарплату, возврат долгов, разовые гонорары, регулярные поступления от богатого дяди и плановые выигрыши в казино (шутка, не играйте в азартные игры с целью заработать). И записывать расходы: сколько вы потратили на регулярные статьи вроде еды и хозяйства, какой регулярный счет за квартиру оплачиваете, сколько ушло на транспорт, бесконечное лечение насморка, крафтовое пиво по пятницам, попытки «отшагать» его в спортзале и т. д.
Структура семейного бюджета
Две главные составляющие финансового плана – это доходы и расходы.
Источниками доходной части являются:
- Доходы от предпринимательской деятельности;
- Заработная плата;
- Кредиты и займы;
- Пенсии и стипендии;
- Доходы от акций, облигаций и иных ценных бумаг;
- Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
- Выплаты и льготы из общественных организаций.
Расходная часть включает в себя следующие пункты:
- Питание;
- Жилье;
- Транспорт;
- Домашние животные;
- Выплаты долгов;
- Создание резервов;
- Одежда;
- Мебель и домашняя утварь;
- Вредные привычки;
- Медицинское обслуживание;
- Образование;
- Досуг и развлечения;
- Путешествия;
- Налоги;
- Непредвиденные издержки;
Зачем нужно вести семейный бюджет
«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.
Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:
- Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
- Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
- Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.