Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обязательное страхование жилья по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование квартиры по военной ипотеке, как и в принципе любой ипотечной недвижимости, является обязательным, это закреплено в законе. Детальные условия каждый банк устанавливает сам. Чаще всего ограничиваются защитой конструктивных элементов (стены, перекрытия, полы и т.д.), гораздо реже речь идет о комплексном полисе, включающем отделку и инженерное оборудование объекта.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы
Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.
Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.
После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.
Страхование жилья. Необходимые документы
Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.
Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:
Ваш ИНН;
Заявление;
Подписанный ипотечный договор;
Паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;
Документы, подтверждающие право собственности жилья;
Акт на землю, если вы покупали дом на участке.
После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.
Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в «ВТБ», то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.
С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.
Ответ: Да, эта мера будет не лишней. Дело в том, что приобретая жилье по данной программе, Вы получаете его в полное владение, однако при этом остаетесь должны банку-кредитору солидную сумму, до окончания полной выплаты которой Вы не можете считать жилье своим в полной мере. Теперь представьте, что купленная квартира сгорела. В результате Вам нечем отдавать долг банку, и нет реального залога (квартиры), под которую выдавался кредит. Следовательно, страхование приобретенного жилья позволяет существенно снизить риски.
Ответ: С жильем, приобретенным по программе «Военная ипотека», Вас надолго свяжет не только радость от переезда в новую квартиру (дом), но и невыплаченный кредит. Проработана настоящая военно-страховая компания, чтобы минимизировать риски, в случае если квартира, купленная по программе ипотека для военных, пострадает от пожара, наводнения или других неприятностей, которые могут случиться с каждым.
Выбрали банк? Дальнейший порядок действий следующий:
-
подать документы в банк и дождаться одобрения;
-
если заявка была одобрена, собрать недостающие документы;
-
дождаться проверки, в ходе которой будет выяснено, соответствует ли купленное жилье требованиям военной ипотеки;
-
подписать документы и договор – ипотечный банк самостоятельно направляет всю документацию в Росвоенипотеку. После всех подписей Росвоенипотека направляет документы обратно в кредитную организацию, и на счет военнослужащего поступают деньги для первоначального взноса;
-
зарегистрировать квартиру в собственность и передать документы банку;
-
теперь Росвоенипотека получает все документы и выплачивает кредит военнослужащего.
Актуальные вопросы по страхованию военной ипотеки
Я не продлил страховку, и банк требует закрыть весь долг по военной ипотеке досрочно. Правомерно ли это?
Согласно ст. 954 ГК РФ стороны договора страхования могут устанавливать порядок внесения страховых платежей и последствия неуплаты страховой премии. Обычно в соглашениях прописывают несколько вариантов последствий:
Внимательно читайте условия договора страхования и кредитования. Если срок полиса закончился, а Вы не внесли очередной платеж, который является подтверждением пролонгации соглашения, скорей всего, Ваша страховка закончилась и СК уведомила об этом банк. По сути, предмет залога не защищен от неприятных случайностей, что угрожает интересам кредитора и противоречит Закону «Об ипотеке». Новая страховка военной ипотеки избавит Вас от проблем и необходимости досрочного погашения ипотечного займа.
Я оформляю ипотеку. Банк требует, чтобы я застраховал жизнь и здоровье. Но все военнослужащие подлежат обязательному государственному страхованию. Могу ли отказаться от требований банка?
Для военнослужащих действует государственное страхование, которое регулируется законом № 52-ФЗ от 28.03.98г. Покрывает убытки, которые несут военные при получении разного рода увечий или гибели на службе, в свободное время. Особенность — повышает уровень материального обеспечения застрахованных лиц и членов их семей. То есть, при наступлении страхового события компенсацию ущерба получает страхователь или его родственники.
Банки мотивируют свои требования необходимостью быть выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. На самом деле такая страховка ничем не обоснована. Гарант заемщика — Министерство обороны, которое погашает все обязательства по ипотеке, в том числе и при наступлении страхового случая. Требования банка незаконны и противоречат п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Как получить свидетельство о праве на жилищный заем
Претендовать на получение займа для приобретения жилья военнослужащий может через 3 года после внесения в реестр. Кандидат подает прошение на получение документа на имя руководителя части. Подписанные документы направляют в министерство обороны. Свидетельство приходит адресату в течение 90 дней. После этого заемщик имеет право обратиться в банк, чтобы оформить заем на покупку жилья. В свидетельстве прописывают личные данные военнослужащего, необходимые для оформления займа, срок, на который оформляется ипотека. Также указывают счет, дату его открытия, сумму, которая на нем находится. Свидетельство на получение займа действует в течение 6 месяцев с момента его выдачи. Если ипотека в этот период не была оформлена, кредитные документы нужно собирать заново. Просроченное свидетельство прикладывают к рапорту. Ипотека выдается военнослужащим на покупку жилья в выбранном регионе России, в том числе, в Москве. В программе участвует любая новостройка, также приобрести квартиру можно на вторичном рынке. После покупки жилья военнослужащий предоставляет в регистрационную палату свидетельство и банковский договор с расписанным графиком погашения взятой в кредит суммы, минимальным ежемесячным платежом. В документах также указывают взнос, который клиент заплатил за квартиру, первоначальную процентную ставку.
Сколько времени займет оформление военной ипотеки?
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?
Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.
Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:
- После службы сроком более 20 лет;
- По состоянию здоровья — если военно-врачебная комиссия признала его не годным к службе;
- После службы сроком более 10 лет по достижении предельного возраста, из-за проблем со здоровьем, в связи с организационно-штатными мероприятиями (сокращение) или по семейным обстоятельствам.
В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).
Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.
Советы при страховании военной ипотеки
- Серьезно отнеситесь к выбору страховой компании — она должна быть надежна и финансово стабильна. Сравнивайте цены на услуги в подобных организациях, ознакомиться с отзывами, заранее выбирайте оптимальный для себя вариант страхования.
- Внимательно читайте договор. Как правило, в договоре указывается стандартный список страховых случаев, который можно дополнить или, наоборот, сократить.
- Для экономии выбирайте комплексное страхование недвижимости. Полис, охватывающий все виды страховых случаев, обойдется дешевле, чем полис каждого риска отдельно.
- Выбирайте удобный тариф выплаты — это может единовременный платеж, ежегодные выплаты, оплата раз в 3-5 лет и другие варианты, предлагаемые страховой организацией.
- При ипотечном займе страхуйте не только жизнь и здоровье, но и трудоспособность. В случае утраты работоспособности и, следовательно, возможности погашать займы, вы не останетесь без жилья.
Часто задаваемые вопросы про ипотеку для военнослужащих
Жилье военнослужащим, ипотека для военных всегда вызывают массу вопросов. Ниже приведены основные.
1. Что выгоднее: накопить на квартиру или купить ее сразу?
Любой участник НИС имеет право купить квартиру после трех лет участия в программе с помощью ипотечного кредита или же копить деньги на счету и совершить покупку после 20 лет службы без привлечения банка. Рассмотрим плюсы и минусы обоих вариантов.
Копить
Плюсы:
- не придется платить проценты по кредиту;
- если военнослужащий увольняется раньше времени, ему не нужно будет самостоятельно выплачивать ипотеку;
- купить квартиру или дом можно напрямую, без ипотеки и переплат;
- чем больше денег накапливается на счету, тем существеннее становится первоначальный взнос, меньше сумма кредита, а значит, и переплата;
- после 20 лет выслуги денежные средства могут быть переведены на другой счет и использованы владельцем на его усмотрение.
Минусы:
- если военнослужащий не обеспечен служебным жильем, ему придется снимать квартиру, тратя собственные средства;
- если человек увольняется, не прослужив 20 лет, он теряет все накопленные деньги;
- пока деньги копятся, их съедает инфляция, цены на недвижимость растут;
- военнослужащим, возраст которых превышает 25 лет, банки дают ипотеку на менее выгодных условиях, в частности, уменьшают сумму кредита.
Купить
Плюсы:
- можно купить жилье уже через три года службы;
- если военнослужащий обеспечен служебным жильем или проживает в собственной квартире, он может купить квартиру по программе и сдавать ее;
- можно не опасаться увеличения процентной ставки по ипотеке;
- можно не опасаться роста цен на недвижимость, которые в частности связаны с изменениями в области долевого строительства.
Минусы:
- ипотека – это всегда огромная переплата;
- если военнослужащий увольняется до того, как кредит погашен, он обязан выплачивать его самостоятельно (при этом может произойти увеличение процентной ставки, если увольнение случилось по вине военнослужащего).
Обман военнослужащих при увольнении
Известны случаи, когда военный при уходе со службы, якобы пишет заявление об отказе в участии в ипотечно-накопительной системе.
Это мошенничество высшего руководства или военной части.
Таким образом, не знающий своих прав военный, может лишиться законных средств, которые он мог бы использовать для покупки недвижимости в ипотеку.
Или же сам военный думает, что после исключения из накопительной системы и увольнения со службы он сможет больше не выплачивать ипотеку.
Бывает и такое, что выплаты по ипотеке после увольнения перестают начисляться, хотя стаж позволяет это делать.
Подробнее о том что будет с ипотекой при всевозможных случаях увольнения мы писали здесь.
Собственное жильё в обмен на верную службу
Ситуация изменилась после того, как РФ стала приходить в себя после разрушительных 90-х и осознавать, что без сильной армии ей не обойтись. Государство посчитало, что военным необходимо обзаводиться полноценным жильём вовремя. Семьи не должны мыкаться по углам, пока глава защищает отечество.
Так, в 2004 году заработала госпрограмма «Военная ипотека» (ВИ). Тогда же, в соответствии с ФЗ № 117, было введено понятие НИС (накопительно-ипотечной системы), и создана она сама.
Программа всеобъемлюща: рядовые попадают в неё после того, как заключат контракт и напишут заявление, а более высокие чины — автоматически.
Военная ипотека более выгодна по сравнению с гражданской, особенно с учётом того, что деньги платятся не свои, а федеральные. Зато в обмен на подаренное жильё военный обязуется отслужить своей стране 20 лет верой и правдой.
Если всё пройдёт гладко, то к 45 военнослужащий, выходя на пенсию, успевает рассчитаться с долгами, а жильё переходит в его собственность. Если же, получив квартиру по ВИ, он пожелает уйти со службы раньше, то придётся доплачивать оставшиеся деньги самостоятельно, вместе с процентами. Или же подарок придётся вернуть государству.