Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно застраховать квартиру». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Некоторые банки сообщают заемщику, что страховать жизнь и имущество нужно в одной компании. Зачастую банк навязывает свои услуги по страхованию, либо услуги своих партнеров. Чаще всего такой вариант совсем не выгоден для клиента. В силу незнания, заемщик соглашается на условия от банка и переплачивает в несколько раз.
Виды двойного страхования
В российском законодательстве не предусмотрена административная или уголовная ответственность за договор двойного страхования по идентичным рискам. При этом необходимо учитывать существование некоторых ограничений, игнорирование которых может привести к юридическим проблемам.
Полное и неполное двойное страхование отличаются размером выплаты. В первом случае клиенту выплачивается компенсация, соответствующая оценке защищаемого объекта. Во втором случае величина выплаты меньше, чем страховая стоимость. Неполные продукты используются только при защите предпринимательского риска или имущества. При наступлении предусмотренного соглашением обстоятельства страховщики должны компенсировать выгодоприобретателю долю его убытков пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости. Полные и неполные продукты можно приобрести и у одного страховщика.
Признаки двойного страхования
Двойное страхование — это заключение идентичного договора страховки на одно и то же имущество в разных страховых компаниях. Двойное страхование не следует путать со сострахованием, когда клиент страхует имущество в двух компаниях, но общая сумма страхового возмещения не превышает 100% (например, в одной компании имущество застраховано на 70%, во второй — на 30%). Также двойную страховку не следует путать с дополнительным страхованием, когда клиент дважды страхует имущество, но в двух полисах указаны разные страховые риски. Признаками двойного страхования являются:
- Заключение страхового договора более чем в одной страховой компании;
- Идентичность объекта страхования;
- Идентичность страхуемых рисков;
- Совпадение сроков действия договоров;
- Общая сумма страхового возмещения превышает 100% стоимости имущества.
Статья 947 Гражданского кодекса установила, что сумма страхового возмещения не может превышать 100% стоимости страхуемого имущества (таковая стоимость определяется на момент заключения договора). Исходя из этого, страхователь не имеет права на двойное страхование, поскольку страховка предназначена исключительно для возмещения убытков, а не для обогащения выгодоприобретателя.
Что можно застраховать дважды и на каких условиях?
В каких случаях уместно двойное страхование? Правомерно ли дважды застраховать машину или квартиру? На самом деле и для машины, и для квартиры вполне можно воспользоваться страхованием в разных компаниях и заключить два или больше договоров. Так, например, каждый водитель должен иметь полис ОСАГО, но, помимо этого, он может приобрести полис КАСКО. Таким образом у одного водителя на свое транспортное средство может быть заключено два договора страхования в разных страховых компаниях. Но такое страхование нельзя назвать двойным, так как в первом случае страхуется гражданская ответственность перед другим водителем на случай аварии, а во втором случае речь идет о страховании собственного имущества. То есть упоминаются разные риски, и термин двойное страхование здесь не уместен.
Что если факт двойного страхования вскроется?
Что будет, если при наступлении страхового случая выяснится, что объект был застрахован от одних и тех же рисков в разных компаниях на сумму выше стоимости застрахованного имущества? В таком случае страховщики увидят двойное страхование и будут вправе урезать выплаты до того размера, при котором компенсация не будет превышать стоимости застрахованного имущества. В некоторых случаях (при страховании с подтверждением умышленного факта заключения двойного договора) страховая компания может и вовсе признать договор недействительным и ничего не выплатить, еще и взыскать через суд ущерб, причиненный в связи с двойным страхованием. Речь идет о ситуациях, где на лицо факт умышленного злоупотребления многократным страхованием с целью наживы.
Следует отметить, что в данном случае о двойном страховании говорят только при имущественном страховании. А вот на свою жизнь и здоровье можно прибегнуть хоть к двойному, хоть к тройному страхованию без каких-либо ограничений и последствий на любую сумму в разных страховых компаниях. Так как жизнь и здоровье – бесценны, их стоимость невозможно определить. Поэтому можно страховать одни и те же риски, связанные с жизнью и здоровьем в разных компаниях на какую угодно сумму. Проблемы влечет именно двойное страхование имущества, при котором страхователь получает компенсацию сверх стоимости при страховании объекта.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Куда лучше обратиться?
Сегодня для страхования дома люди все чаще обращаются в такую компанию, как ВТБ 24. Эта фирма работает 15 лет на рынке. Ее офисы расположены в 114 городах РФ. Финансовая стабильность фирма подтверждается авторитетными рейтинговыми агентствами, собственные средства фирмы составляют 12 млрд. рублей.
ВТБ Страхование всегда отвечает по все взятым на себе обязательствам и это является одним из главных преимуществ для покупки полиса. Согласно рейтингу агентства «ЭКСПЕРТ РА» компания относится к категории надежности A++ (самый высокий уровень надежности).
На самом деле сегодня довольно сложно выбрать подходящую страховую компанию. Причина в широком их разнообразии. Но лучше всего доверять проверенным страховщикам, которые уже имеют достаточный опыт и ни разу не подводили своих клиентов.
Как сравнить предложения компаний?
Чтобы сравнить предложения страховщиков, вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором. Существуют специальные сервисы, которые выдают все доступные предложения страховых компаний. Но если вас интересует какая-то конкретная, вы можете зайти на ее официальный сайт. На каждом из них есть собственные калькуляторы. Вне зависимости от того, каким сервисом вы решили воспользоваться, у вас запросят одни и те же данные:
- вид объекта — дом или квартира;
- банк, в котором вы оформляли ипотеку;
- задолженность на сегодняшний день;
- ставка по ипотеке в год;
- наличие права собственности;
- дата рождения;
- пол.
В каких случаях происходит переход права собственности?
Как гласит статья 218 ГК РФ право собственности переходит к другому лицу на основании договоров купли-продажи, мены, дарения или других сделок по отчуждению имущества. Эти способы перехода собственности предусматривают заключение сделки — проявление воли собственников по прекращению гражданских прав у одного из них и приобретению этих прав другим лицом.
Еще одним способом смены собственника является передача собственности по наследству, при этом способе передачи прав, во владение вступает новый собственник на основании закона или завещания. Кроме того, для юридических лиц, после реорганизации происходит передача имущества к правопреемникам юридического лица. Наличие страхового полиса на имущество не влияет на возможность смены владельца, однако законодательством определены случаи, при которых действие страхования прекращается.
Страховая ситуация при двойном страховании
Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.
Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.
Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.
В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее. Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее. По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.
Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.
Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).
В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.
Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.
В каких случаях выплачивается компенсация?
Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму. Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре. Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.
Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.
Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:
- Своевременное уведомление организации о страховом случае.
- Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
- Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
- Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
- Условий соглашения должны быть соблюдены.
Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:
- Достижение определенного возраста.
- Наступление смерти застрахованного лица.
- Получение инвалидности.
- Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
- Выявление смертельного заболевания.
- Временная нетрудоспособность.
- Потребность в срочной хирургической терапии.
Можно ли страховать имущество в нескольких компаниях и к чему это приведет?
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. — http://base. garant.10164072.48 Гражданский кодекс РФ, глава 48, статья 951 Кодекс торгового мореплавания РФ Статья 260. Двойное страхование 1. 2. В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.
В случае, если при наступлении
Можно ли застраховать недвижимость в двух страховых компаниях
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
P.S. Должна быть больше или равна уровню, предусмотренному страховыми тарифам).
*Рентабельность инвестиций — это отношение доходов от инвестиционной деятельности к ликвидным активам; *Рентабельность активов = отношению балансовой (чистой) прибыли к общим активам. 6. Какими способами можно уменьшить гражданину страховой взнос, если он собирается уехать в туристическую поездку за границу?
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
От чего можно застраховать квартиру
- По статистике страховых случаев, чаще всего в квартирах происходят потопы – страховщики принимают по этому поводу 9 из 10 заявлений на выплату компенсации.
- После потопов следуют пожары и взрывы бытового газа. Возгорания, кстати, случаются не только по причине неосторожного обращения с огнем и неисправной проводки, но и из-за ударов молний.
- Третье место в картине страховых случаев принадлежит грабежам – люди обращаются за возмещением стоимости украденных у них вещей.