Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать о страховке ипотечного жилья». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотечные займы подразумевают крупные суммы, которые можно потратить только на приобретение жилья. При этом срок для возврата долга достигает 30 лет. Конечно, банки стремятся разными способами минимизировать возможные риски: например, оформляют приобретаемое жильё в залог и заключают договор страхования.
В каких случаях можно отказаться от страховки
При наличии страховки компания сама погасит долг перед банком, если заёмщик не сможет его вернуть. Конечно, банки больше доверяют страховщикам, которые у них аккредитованы, поэтому лучше сразу обращаться к одному из них.
Услуга страхования по ипотечному кредитованию может распространяться на залоговый объект, на самого заёмщика и на определённые ситуации. В первом случае оформление полиса — обязательная процедура, а в других — на усмотрение клиента. Банки обычно предлагают следующие виды страхования.
Когда можно отказаться от страховки?
Повторимся, отказаться можно от страховки по ипотеке следующих видов:
- Страхование жизни и здоровья;
- Страхование титула.
Есть два варианта отказа от страховки:
- В период «охлаждения»;
- При досрочном погашении кредита.
Отказ от страховки в период «охлаждения»
Вы можете отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента получения кредита. Нужно будет доказать «навязанность» страховки. Это может проявляться в:
- Договор ипотечного кредитования оформлен в тот же день, что и договор страхования;
- Страховка действует точно такой же период времени, что и ипотечный кредит и так далее.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.
Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.
Продлив страхование ипотеки, нужно в обязательном порядке передать информацию в привлеченное банковское заведение. Вам нужна будет квитанция, подтверждающая факт оплаты. Если вы оплачивали онлайн, вам на указанную электронную почту придет чек об оплате.
Вне зависимости, выбрано ли дешевое страхование по ипотеке или комплексный пакет услуг, есть возможность индивидуальных договоренностей. Представители страховой могут сами предоставить новые данные в банк. Лучше всего потратить время и принести или отправить документы лично.
Если информация будет утеряна по причине некомпетентности или стечения обстоятельств, проблемы будут в основном у заемщика. Хотя банк и страховая успешно обмениваются данными сами, лучше справиться своими силами. При ошибках вас ждут пени и штрафы, лучше предотвратить такой ход событий.
Отвечает начальник отдела методологии и андеррайтинга страхования титула «АльфаСтрахование» Ольга Боровикова:
Согласно статье 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки и обеспечивающее возврат кредита, в обязательном порядке должно быть застраховано в пользу кредитора. Данный вид страховки является обязательным, отказаться от него невозможно, а при нарушении этого положения кредитор вправе требовать возмещения убытков с залогодателя – собственника имущества.
Страхование жизни заемщика не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией) и не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг. Однако Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита разрешает банкам потребовать от заемщика застраховать за свой счет иной страховой интерес, например, жизнь заемщика. В этом случае банк обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата кредита) без обязательного заключения договора страхования иных интересов. Поэтому банки разрабатывают программы кредитования с различными условиями, в том числе с условием страхования жизни заемщика и без него.
Если заемщик, заключив кредитный договор с условием страхования своей жизни, в последующем отказывается от страхования, то для него наступают негативные последствия, которые указаны в его конкретном договоре потребительского кредита. Это может быть как увеличение процентной ставки по кредиту, так и требование банка полностью вернуть кредит. Об этом необходимо помнить и оценивать для себя последствия при решении отказа от страхования тех интересов, что были указаны в условиях кредитования.
Зачем нужна страховка ипотеки
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Как уже отмечалось выше, отказаться от страхования имущества не возможно, а вот остальные виды страхования являются добровольными и решение ими пользоваться зависит только от заемщика.
Кроме того, есть несколько способов, которые помогут снизить размер страхового платежа:
- Внимательное изучение текста кредитного договора, в который могут быть включены дополнительные необязательные страховые взносы, от которых возможно отказаться на этапе заключения сделки,
- Выбор страховой компании из нескольких предложенных, основываясь на своих критериях, одним из которых может быть стоимость страховки. Наиболее оптимальный вариант можно найти, просто просчитав стоимость страховки в каждой из них.
- Страховую компанию можно сменить и после того, как подписан договор страхования, для этого просто нужно обратиться в банк.
Обязательно ли страхование при ипотеке?
25.02.2020
Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.
Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.
Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.
Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.
Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.
Обязательное страхование при ипотеке
Законодательно при обращении за ипотекой в банк клиент обязан застраховать имущество, покупаемое в кредит. Данная норма утверждена №102-ФЗ (“Об ипотеке”), поэтому без страховки на собственность, приобретаемую в ипотеку, не обойтись. Как правило, вместе со страхованием объекта залога банки предлагают оформить страховку на жизнь и здоровье заемщика. Но от данной услуги можно отказаться, потому что личное страхование – это дополнительная опция, которая по закону не является обязательной. Банк не вправе требовать оформить полис страхования жизни и здоровья при выдаче ипотеки. Отказываясь от личного страхования, следует помнить, что банк может поднять ставку по ипотеке в случае отсутствия страховки, так как для финансовой организации увеличивается риск невыплаты кредита, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность. А вот согласившись оформить полис страхования жизни и здоровья, можно, напротив, получить скидку.
Что будет, если отказаться от страховки по ипотеке?
Как мы уже писали выше, застраховать квартиру или дом вы обязаны по закону. Но от полиса страхования жизни и здоровья можно отказаться при обращении за ипотекой в банк. Причем сделать это можно как сразу, так и после оплаты в течение 30 дней. В таком случае деньги за полис страховая компания обязана вернуть полностью. Вы можете расторгнуть договор и после периода охлаждения (в течение всего срока страхования), но тогда деньги вернут не полностью, а только за неиспользованные дни. Чтобы отказаться от полиса по ипотеке необходимо заполнить бланк, который, как правило, есть на сайте компании или в офисе кредитной организации. Заявление будет рассмотрено в срок до 30 дней, после чего будет принято решение о возврате средств и их перечислят на ваш счет. Кроме того, от полиса по ипотеке можно отказаться при досрочном погашении долга. В этом случае страховая должна вернуть средства за неиспользованные дни.